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ED 085

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Rosângela comparou 2 empréstimos pelo CET

A oferta com a taxa menor e a parcela mais leve carregava seguro, tarifa e IOF no valor financiado.

Dois contratos de empréstimo lado a lado num balcão de salão.

O custo estava na linha cinza do contrato

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Aos 38 anos, a manicure Rosângela Duarte Lima abriu dois aplicativos de banco no celular, numa noite de outubro de 2026, em Campinas, para pedir R$ 5.000 emprestados e trocar a cadeira quebrada do salão.

O primeiro banco oferecia 12 parcelas de R$ 560. O segundo mostrava, em letra grande e verde, uma taxa de 3,9% ao mês e 24 parcelas de R$ 380.

Rosângela não estava sozinha diante da tela. Um levantamento do Augurium de 26 de outubro de 2026, feito sobre o Google Trends, mediu as buscas por empréstimo pessoal no Brasil 3,6 vezes maiores em cinco anos e 1,52 vez maiores em 13 semanas, a 91% do pico. No Planner de palavras-chave do Google, o mesmo levantamento contou 1,32 milhão de buscas por mês, contra 1,09 milhão um ano antes.

A parcela de R$ 380 cabia melhor no caixa do salão. Sobravam R$ 180 por mês para o aluguel da sala, e a taxa menor parecia confirmar a escolha.

Ela já tinha o dedo no botão de contratar quando o aplicativo abriu uma tela de resumo. Numa linha cinza, abaixo da parcela, aparecia uma sigla de três letras, CET, com 90% ao ano.

No primeiro banco, a mesma linha mostrava 77% ao ano. A oferta com a taxa menor saía mais cara, e Rosângela não entendeu como.

A filha dela, Bianca, caixa de uma cooperativa de crédito, pediu o contrato das duas propostas em PDF. Somou as parcelas de cada uma: R$ 6.720 no primeiro banco, R$ 9.120 no segundo.

A diferença de R$ 2.400 não vinha só do prazo dobrado. No segundo contrato, o valor financiado passava de R$ 5.000 para R$ 5.850, com três linhas que Rosângela não tinha pedido.

O número da linha cinza tem nome, regra do Banco Central e lugar fixo em todo contrato de crédito. Ele explica de onde saíram as três linhas.

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I A Dívida do Dia

A sigla da linha cinza

Rosângela Duarte Lima tinha diante dela o CET (Custo Efetivo Total, a taxa que junta juros, imposto, tarifas e seguros num número só). Bancos e financeiras informam esse número antes da contratação desde 2007, por exigência do Conselho Monetário Nacional na Resolução 3.517.

A taxa de juros da propaganda mede só o preço do dinheiro emprestado. O CET mede o contrato inteiro: tudo o que sai do bolso do cliente, comparado com o dinheiro que de fato cai na conta dele.

A regra mais antiga vem do Código de Defesa do Consumidor, que já obrigava o credor a abrir a conta antes da assinatura:

“No fornecimento de produtos ou serviços que envolva outorga de crédito ou concessão de financiamento ao consumidor, o fornecedor deverá, entre outros requisitos, informá-lo prévia e adequadamente”

Código de Defesa do Consumidor, artigo 52, Lei 8.078, de 1990

Na lista do mesmo artigo estão a taxa efetiva anual de juros e a soma total a pagar. O CET é a forma padronizada dessa informação, sempre expressa ao ano para permitir a comparação entre bancos.

O primeiro componente escondido é o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). No empréstimo para pessoa física, o Decreto 6.306, de 2007, cobra 0,0082% por dia de prazo, até o limite de 365 dias, mais 0,38% fixo sobre o valor emprestado.

No ano cheio, o imposto chega perto de 3,4% do valor. Quase nenhum banco cobra o IOF à parte: ele entra no valor financiado, e o cliente paga juros sobre o próprio imposto até a última parcela.

Nas duas propostas de Rosângela, o IOF estava lá. No primeiro banco, somava R$ 110 e aparecia sozinho no quadro de custos. No segundo, ocupava R$ 150 e vinha acompanhado.

A taxa de juros diz o preço do dinheiro. O CET diz o preço do contrato inteiro, e só ele compara duas ofertas de crédito.

No contrato, o CET mora num quadro próprio, chamado planilha de CET ou demonstrativo do Custo Efetivo Total. Ele abre cada componente em reais e em porcentagem do total: valor liberado, juros, IOF, tarifas, seguros e registro.

No aplicativo, a mesma informação aparece na tela de resumo, a última antes da senha. É a tela pulada por quem olha só a parcela, e foi nela que Rosângela leu os 90% ao ano.

Duas propostas com o mesmo valor liberado e o mesmo prazo se comparam direto pelo CET. Com prazos diferentes, entra na conta também o total pago, a parcela vezes o número de meses.

II Armadilha da Semana

As três linhas do valor financiado

A armadilha da segunda proposta estava no valor financiado. Rosângela Duarte Lima pediu R$ 5.000, e o contrato emprestava R$ 5.850: o dinheiro dela mais R$ 850 em custos, todos com juros de 3,9% ao mês por 24 meses.

Bianca abriu a planilha de CET e achou as três linhas.

A primeira era um seguro prestamista de R$ 400 (o seguro que quita o saldo da dívida se o cliente perder o emprego ou ficar inválido). A caixa de adesão já vinha marcada no aplicativo.

Empurrar seguro junto com o empréstimo tem nome no Código de Defesa do Consumidor: venda casada, proibida pelo artigo 39, inciso I. O banco pode oferecer o seguro, mas o cliente escolhe se quer e de qual seguradora.

A segunda era uma tarifa de cadastro de R$ 300. O Conselho Monetário Nacional permite essa tarifa só no início do relacionamento com o banco, pela Resolução 3.919, de 2010, e Rosângela tinha conta ali havia seis anos.

A terceira era o IOF de R$ 150, maior por causa do prazo de 24 meses e do valor inflado pelas duas linhas de cima.

Somadas, as três linhas explicavam a distância entre a taxa de 3,9% da propaganda e o CET de 90% ao ano. A parcela leve vinha do prazo dobrado, e o prazo dobrado multiplicava os juros sobre custos que ela não tinha pedido.

Bianca conferiu as duas propostas em cinco passos, na ordem da planilha:

1. Anotar o valor liberado, o dinheiro que cai na conta: R$ 5.000 nas duas.

2. Anotar o valor financiado: R$ 5.110 no primeiro banco, R$ 5.850 no segundo.

3. Explicar a diferença linha a linha, em reais, e marcar tudo o que não foi pedido.

4. Comparar o CET anual: 77% contra 90%.

5. Multiplicar a parcela pelo número de meses: R$ 6.720 contra R$ 9.120.

Com as contas na mão, Rosângela ligou para o segundo banco e pediu a retirada do seguro. O atendente refez a proposta sem os R$ 400: 24 parcelas de R$ 373 e CET de 86% ao ano, ainda acima dos 77% da primeira.

Valor financiado acima do dinheiro liberado na conta mostra seguro, tarifa ou imposto embutido, e cada real dessa diferença paga juros até a última parcela.

A tarifa de cadastro ficou na proposta refeita. O atendente disse não ter como tirar pelo aplicativo, e Rosângela desistiu do segundo banco ali mesmo.

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III Calendário de Feirão

Os sete dias depois da assinatura

Rosângela Duarte Lima assinou com o primeiro banco no fim de outubro: R$ 5.000 em 12 parcelas de R$ 560, CET de 77% ao ano, sem seguro e sem tarifa. A cadeira nova chegou ao salão em quatro dias.

Novembro e dezembro trazem uma enxurrada de crédito pré-aprovado. A Black Friday cai em 27 de novembro de 2026, e os aplicativos de banco empurram limite novo junto com as promoções do varejo.

A oferta pré-aprovada chega pronta, com valor, prazo e parcela escolhidos pelo banco. O CET continua na tela de resumo, e a conferência leva os mesmos cinco minutos gastos por Bianca nas duas propostas da mãe.

Antes de aceitar qualquer oferta da temporada, três datas do calendário pesam na conta.

A primeira é o prazo de arrependimento. Pelo artigo 49 do Código de Defesa do Consumidor, o contrato feito fora da agência, no aplicativo ou pelo telefone, pode ser desfeito em até sete dias. O cliente devolve o dinheiro recebido e o contrato cai.

Se Rosângela tivesse assinado a segunda proposta, ainda poderia desfazer o contrato dentro desses sete dias, e trocar pela primeira com a planilha de CET na mão.

A segunda data é dezembro, o mês mais cheio do salão. Rosângela planeja usar o caixa das festas para antecipar as três últimas parcelas.

O artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor, no parágrafo 2º, garante ao cliente a quitação antecipada com redução proporcional dos juros. O banco tira os juros dos meses adiantados, e o aplicativo mostra o desconto antes da confirmação.

A terceira data serve a quem pega empréstimo para pagar dívida atrasada. O Feirão Limpa Nome da Serasa costuma ter edição em novembro, com desconto sobre o saldo negativado. Negociar no feirão primeiro e pedir crédito depois evita financiar com juros uma dívida vendida com abatimento.

Para comparar qualquer proposta da temporada, Rosângela guardou um roteiro curto:

1. Pedir a planilha de CET de cada oferta antes de digitar a senha.

2. Comparar o CET anual, nunca a taxa mensal da propaganda.

3. Desmarcar seguro e conferir se o valor financiado caiu junto.

4. Anotar a data da assinatura e o fim do prazo de sete dias.

Na proposta de crédito aberta hoje no seu celular, o valor financiado é igual ao dinheiro que cai na sua conta?

Se o valor financiado no resumo passar do dinheiro liberado, há seguro, tarifa ou IOF dentro dele. Peça a planilha de CET antes da senha e, se já assinou, desfaça o contrato até o sétimo dia, porque depois dele cada real embutido paga juros até a última parcela.