I  A Dívida do Dia

As sete linhas no PDF de Luciana

O relatório do SCR organiza as dívidas por instituição e por mês, com o valor separado em colunas.

Luciana Freitas Prado devia a sete credores e lembrava de três. Saiu do problema quando levou o Registrato ao mutirão do Procon, negociou as quatro dívidas esquecidas pelo saldo que cada banco informava e trocou o rotativo por um parcelamento com juros menores.

A primeira coluna mostra o crédito a vencer, as parcelas que ainda não chegaram na data. A segunda mostra o vencido, o que já passou do prazo sem pagamento. A terceira mostra o prejuízo (o crédito que o banco já lançou como perda no balanço, depois de meses sem receber).

A dívida do banco digital estava nessa terceira coluna. Era um cartão de R$ 1.800 aberto na pandemia, usado duas vezes e esquecido quando o celular antigo quebrou, com o aplicativo junto.

O consignado era de um hospital onde Luciana trabalhou até 2023. Ao sair, as parcelas deixaram de ser descontadas da folha, e ninguém avisou. O saldo seguia aberto, com juros de atraso somados mês a mês.

A atendente do Procon montou com ela a conta que o relatório mostrava:

O Registrato cumpre esse direito no crédito bancário. A lista vem com a fonte de cada linha, a instituição que informou a dívida, e dá ao devedor o mesmo retrato que o banco consulta quando analisa um pedido de empréstimo.

Com o PDF na mesa, Luciana parou de negociar pelo que lembrava. Na renegociação, começou pelo consignado, que tinha a taxa de atraso mais pesada, e pediu ao banco o boleto de quitação com base no saldo informado ao Banco Central.

O cartão do banco digital, lançado como prejuízo, saiu por R$ 540 à vista, depois que o banco ofereceu desconto sobre a dívida que já dava como perdida. O rotativo virou parcelamento em 18 vezes, com juros mensais menores que os do crédito rotativo.

II  Armadilha da Semana

A dívida que some do relatório e continua existindo

O Registrato mostra o que as instituições financeiras informam ao Banco Central. Tudo que fica fora desse circuito não aparece no PDF.

Dívida vendida para empresa de cobrança, conta de luz, aluguel, mensalidade de escola e crediário feito direto com a loja, sem financeira no meio, não entram no SCR. O relatório limpo em uma dessas frentes não prova CPF limpo.

A primeira armadilha é a cessão de crédito (a venda da dívida atrasada para outra empresa, que passa a cobrar no lugar do banco). Quando o comprador é uma securitizadora que não reporta ao SCR, a linha desaparece do Registrato e a cobrança continua, agora com outro nome no boleto.

Luciana viu o caso na prática. O cheque especial da conta antiga constava no relatório de um mês e sumiu no seguinte. Duas semanas depois, chegou pelo WhatsApp uma mensagem de uma empresa de recuperação de crédito cobrando R$ 2.300 pela mesma dívida.

A segunda armadilha é o atraso do dado. As instituições enviam as informações ao Banco Central mensalmente, e o relatório reflete a posição do mês anterior. Uma dívida quitada na semana passada ainda aparece aberta, e uma parcela vencida ontem ainda não aparece.

A terceira é o golpe. Sites com nome parecido cobram taxa para emitir o relatório, ou pedem senha de banco para uma suposta consulta de dívidas. O Registrato fica no endereço registrato.bcb.gov.br, não cobra nada e só pede o login da conta gov.br.

Os sinais de que o relatório está incompleto aparecem assim:

A dívida cedida não perde o prazo. A cobrança continua limitada aos cinco anos do artigo 206 do Código Civil para dívida de documento particular, e a negativação no Serasa também cai em cinco anos pelo artigo 43 do Código de Defesa do Consumidor, contados do vencimento.

Luciana pediu à empresa de recuperação o contrato de cessão e o extrato da dívida. O valor cobrado incluía juros que o banco original nunca tinha lançado. Com os papéis na mão, ela fechou por R$ 900.

III  Calendário de Feirão

O PDF que entra na fila do mutirão

O Registrato serve como entrada para os feirões. Quem chega com o relatório impresso negocia sabendo quantos credores tem, e escolhe a ordem de pagamento pela taxa de juros, não pela voz mais insistente ao telefone.

Passo 1, emitir o relatório com três semanas de antecedência: entre em registrato.bcb.gov.br, faça login com a conta gov.br de nível prata ou ouro e peça o relatório Empréstimos e Financiamentos. Baixe o PDF e salve os últimos meses disponíveis para comparar as linhas.

Passo 2, separar as linhas por coluna: marque em cor diferente o que está a vencer, o vencido e o prejuízo. A dívida lançada como prejuízo costuma aceitar o maior desconto, porque o banco já registrou a perda no balanço.

Passo 3, cruzar com os birôs de crédito na mesma semana: consulte o Serasa, a Boa Vista e o SPC pelo aplicativo ou site de cada um. A dívida que aparece nos birôs e não aparece no Registrato é a candidata a ter sido vendida.

O Serasa Limpa Nome reúne ofertas de bancos, financeiras e empresas de cobrança num só aplicativo e costuma fazer edições de feirão com descontos maiores em várias épocas do ano. Os mutirões dos Procons, com apoio da Febraban (a federação dos bancos), atendem presencialmente quem leva a lista pronta.

O portal consumidor.gov.br, da Secretaria Nacional do Consumidor, recebe a reclamação quando o banco se recusa a informar o saldo que mandou ao Banco Central. A empresa tem dez dias para responder.

Na ordem que Luciana seguiu, o consignado veio antes do crediário porque os juros de atraso corriam sobre o saldo maior. O cartão do banco digital esperou a semana do feirão, quando o desconto oferecido no aplicativo subiu, e o crediário da loja entrou no parcelamento que a própria financeira propôs ao ver a linha no relatório.

Luciana fechou os sete acordos em nove semanas. O relatório emitido dois meses depois mostrou quatro linhas zeradas e três parcelamentos em dia.

Se o seu Registrato trouxer uma instituição com a qual você nunca assinou contrato, trate como fraude no seu CPF. Registre boletim de ocorrência na mesma semana e abra reclamação no Banco Central: cada mês com a linha aberta é mais um mês de juros e de nome sujo em nome de outra pessoa.

"Se você tivesse que listar agora todos os bancos que têm crédito aberto no seu CPF, quantos ficariam de fora?"

Quantos credores o relatório do Registrato encontrou no CPF de Luciana, a auxiliar de enfermagem de Londrina?

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