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ED 071

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O print da oferta antes do balcão do feirão

Uma manicure de Jaboatão comparou o aplicativo e a mesa do mutirão, dívida por dívida, e pagou R$ 1.245 a menos.

Celular e folha de dívidas anotadas sobre mesa de mutirão.

O print do aplicativo na mesa do mutirão

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Aos 38 anos, a manicure Josiane Ferreira Lopes saiu do salão onde trabalha em Jaboatão dos Guararapes, na Grande Recife, numa quarta-feira de outubro de 2026, e entrou na fila de um mutirão de renegociação montado no estacionamento de um shopping.

Levava na bolsa uma folha dobrada com três dívidas anotadas à caneta: um cartão de loja de departamento, uma conta de celular antiga e um empréstimo pessoal do banco onde recebia o salário.

As três somavam R$ 15.900 no valor atualizado, com juros e multa de anos de atraso. O nome dela estava negativado desde 2021, quando o salão fechou por quatro meses e a renda sumiu.

Dois dias antes, no sofá de casa, Josiane tinha aberto o aplicativo do Serasa. A tela anunciava o feirão com desconto de até 99% e mostrava as ofertas dela em cartões coloridos.

O cartão de loja aparecia com 92% de abatimento: R$ 6.480 viravam R$ 518,40 à vista. A conta de celular de 2019, atualizada em R$ 1.120, saía por R$ 11,20. O empréstimo, no aplicativo do próprio banco, vinha com só 40%.

Ela quase pagou o cartão ali, pelo Pix. Parou porque a cunhada, que trabalha num escritório de contabilidade, mandou um áudio com um pedido simples: tira print de tudo, com data e hora, e leva no mutirão.

Na mesa do mutirão, a atendente digitou o CPF de Josiane e virou a tela para ela. O cartão de loja agora custava R$ 810 à vista. O empréstimo, que no aplicativo do banco não descia de R$ 4.980, caía para R$ 3.735.

Mesmo CPF, mesmas três dívidas, dois preços diferentes para duas delas, com 48 horas de distância entre as telas. Josiane abriu a galeria do celular e pôs os prints sobre a mesa.

A diferença tem explicação, e ela começa em quem decide o desconto: cada credor monta a própria tabela, canal por canal e semana por semana.

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I A Dívida do Dia

A tabela de cada credor

O Feirão Limpa Nome é organizado pela Serasa Experian, um birô de crédito (a empresa privada que guarda o cadastro de quem deve e de quem paga em dia). A Serasa não abate centavo de dívida nenhuma: empresta a vitrine, e cada empresa credora decide quanto corta.

Daí o “até 99%” da propaganda marca o teto da vitrine. Os cortes mais fundos aparecem em dívida antiga, já vendida pelo credor original a uma securitizadora (empresa que compra carteiras de dívida atrasada por uma fração do valor de face).

Foi o caso da conta de celular de Josiane. A operadora tinha vendido o débito anos antes, e a compradora pagou centavos por real. Receber R$ 11,20 ainda dava lucro a ela.

O empréstimo seguia na carteira do próprio banco, que mede cada renegociação pelo quanto já reservou como perda no balanço. Dívida mais recente, com menos reserva feita, recebe abatimento menor.

A oferta muda também conforme o canal. O credor manda uma tabela para o aplicativo do Serasa, outra para o próprio aplicativo e outra para os negociadores que leva aos mutirões. Na mesa presencial, o representante costuma ter margem para descer mais um degrau quando o devedor avisa que só paga à vista.

E muda com o calendário. Cada oferta traz uma validade na tela, e o credor revisa a tabela ao longo do feirão. A oferta de segunda-feira pode piorar na quarta, ou melhorar.

O cartão de loja de Josiane piorou entre as duas telas. A loja tinha trocado a oferta à vista por um pacote parcelado no balcão. O print de segunda-feira, ainda dentro da validade, virou o argumento dela.

“Toda informação ou publicidade, suficientemente precisa, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicação com relação a produtos e serviços oferecidos ou apresentados, obriga o fornecedor que a fizer veicular ou dela se utilizar e integra o contrato que vier a ser celebrado.”

Código de Defesa do Consumidor, artigo 30, 1990

A atendente ligou para a supervisora da loja, que olhou o print, conferiu a validade e autorizou o boleto de R$ 518,40. Sem a imagem, Josiane teria pago R$ 291,60 a mais pela mesma dívida.

O desconto do feirão pertence ao credor, ao canal e à semana. O CPF não carrega um preço único.

Com o empréstimo, a lógica inverteu. A mesa do banco no mutirão ofereceu 55% de abatimento à vista, contra os 40% do aplicativo. Josiane fechou ali, por R$ 3.735, e guardou o comprovante.

A conta de celular ficou com a oferta do aplicativo. A mesa da securitizadora pedia os mesmos R$ 11,20, e o boleto saía na hora pelo Pix.

II Armadilha da Semana

Os 99% sobre um valor inflado

O percentual do feirão incide sobre o valor atualizado da dívida, com juros, multa e encargos de anos de atraso. O número riscado na tela raramente bate com o dinheiro tomado emprestado ou gasto no cartão.

O cartão de loja de Josiane nasceu de R$ 1.900 em compras feitas em 2021. Os encargos levaram o saldo a R$ 6.480. Pagar R$ 518,40 devolvia à loja pouco mais de um quarto do valor original, um acordo bom de verdade.

O empréstimo contava outra história. Josiane tomou R$ 3.200 em 2020. Com os encargos, a dívida chegou a R$ 8.300. Os 40% do aplicativo do banco deixavam R$ 4.980, ou 55% acima do dinheiro que ela recebeu.

Desconto alto sobre valor inflado pode custar mais que a dívida original. Compare a oferta com o dinheiro que você recebeu, nunca com o número riscado.

A segunda armadilha mora no parcelado. O aplicativo do banco mostrava, abaixo da oferta à vista, um botão com 18 parcelas de R$ 362. Somadas, davam R$ 6.516, ou R$ 1.536 a mais que o pagamento à vista da mesma tela.

A lei obriga o credor a mostrar o custo inteiro do parcelamento antes do aceite, pela regra incluída no código em 2021 pela Lei do Superendividamento.

“No fornecimento de crédito e na venda a prazo, além das informações obrigatórias previstas no art. 52 deste Código e na legislação aplicável à matéria, o fornecedor ou o intermediário deverá informar o consumidor, prévia e adequadamente, no momento da oferta, sobre: I - o custo efetivo total e a descrição dos elementos que o compõem;”

Código de Defesa do Consumidor, artigo 54-B, incluído pela Lei 14.181, 2021

O custo efetivo total (a soma de juros, tarifas e seguros do acordo, expressa em percentual ao mês e ao ano) fica no rodapé da proposta parcelada. Josiane só achou o dela abrindo o link de detalhes.

A terceira armadilha é o site falso. Golpistas copiam o visual do feirão e mandam link por SMS e WhatsApp. Oferta verdadeira aparece no aplicativo oficial do Serasa, no site serasa.com.br ou no aplicativo do próprio credor, e o boleto traz como beneficiário o credor ou a empresa de cobrança indicada na oferta.

A quarta é quitar só a dívida barata. Cada negativação é um registro separado no cadastro. Pagar a conta de celular por R$ 11,20 tira aquele registro, mas o nome segue sujo enquanto o cartão e o empréstimo continuarem lá.

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III Calendário de Feirão

As 48 horas entre o sofá e o balcão

Josiane fez o roteiro em dois dias, entre a segunda-feira 5 e a quarta-feira 7 de outubro de 2026. A ordem dos passos serve a qualquer CPF com mais de uma dívida no feirão:

1. Em casa, print de cada oferta no aplicativo do Serasa e no aplicativo do banco, com data, hora e validade visíveis na imagem.

2. Na folha, quatro números por dívida: valor original, valor atualizado, preço à vista e total do parcelado.

3. No mutirão, oferta pedida credor por credor, com o CPF digitado na frente do devedor.

4. Se a mesa vier pior, o print dentro da validade na mesa, com pedido do valor da tela.

5. Para cada dívida, só a melhor das duas ofertas, com boleto vencendo antes da validade dela.

Os três boletos foram pagos na quinta-feira 8 de outubro: R$ 518,40 do cartão, R$ 3.735 do empréstimo e R$ 11,20 do celular. Total de R$ 4.264,60.

Se tivesse aceitado as três ofertas da primeira tela, a soma passaria de R$ 5.509. A comparação entre aplicativo e balcão rendeu R$ 1.245 a menos para a mesma lista de dívidas.

Depois do pagamento, corre outro prazo. O Superior Tribunal de Justiça fixou em 2015 quem cuida da baixa do nome no cadastro e em quanto tempo.

“Incumbe ao credor a exclusão do registro da dívida em nome do devedor no cadastro de inadimplentes no prazo de cinco dias úteis, a contar do integral e efetivo pagamento do débito.”

Superior Tribunal de Justiça, Súmula 548, 2015

Pagou o feirão, conte cinco dias úteis a partir da compensação do boleto e confira o cadastro no sexto.

Josiane consultou o Serasa na sexta-feira 16 de outubro. O cartão e o empréstimo tinham saído. A conta de celular continuava lá, mesmo com o comprovante do Pix de R$ 11,20.

Ela registrou reclamação no Consumidor.gov.br, a plataforma pública de queixas contra empresas, anexando o comprovante e o print da oferta. A securitizadora respondeu na segunda-feira seguinte e pediu a baixa. O nome de Josiane ficou limpo na terça.

Antes de pagar o próximo boleto do feirão, você saberia dizer quanto dinheiro recebeu de verdade quando aquela dívida nasceu?

Se o boleto gerado no balcão trouxer um beneficiário com nome diferente do credor da oferta, ou um vencimento posterior à validade impressa no print, não pague. A oferta pode cair antes da compensação e o dinheiro sai sem quitar nada: peça um boleto novo ainda na mesa, com o atendente olhando.

★ RARO

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EDIÇÃO SELADA

Quem leu até aqui tem mais um achado desta edição atrás do lacre.

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